Pojištění je řízení rizik. Proto u každého typu musíte identifikovat riziko a nejlepší způsob, jak jej pokrýt. Životní pojištění hypotéky, stejně jako ostatní typy pojištění, může být drahé, takže byste měli pochopit, že inherentní riziko je stejné jako u běžného životního pojištění. Také existují různé způsoby, jak to získat.
Finanční instituce prodávají hypoteční životní pojištění, aby se chránily před potenciálními ztrátami při smrti hypotečních dlužníků. Z těchto zásad mají prospěch spíše finanční instituce než rodinní příslušníci nebo jiní dle vašeho výběru.
Podívejme se blíže na to, jak lze hypoteční životní pojištění vytvořit. Pokud si od banky půjčíte 100 000 USD na koupi domu, banka uvede své jméno do titulu nemovitosti a stane se spoluvlastníkem až do hodnoty půjčky. Jedná se o typickou hypotéku.
Pokud zemřete před splacením hypotéky, má banka dvě možnosti. Může prodat dům a dát vašemu příjemci rozdíl mezi částkou prodeje a splacenou půjčkou. Případně můžete zmocnit svého příjemce k uzavření a splacení hypotečního úvěru. K tomu druhému musí být banka spokojená s klientovými financemi po vaší smrti. Banka může tuto možnost přijmout, pokud vaše životní pojištění a další aktiva generují dostatečný příjem na splacení úvěru a poskytují přijatelný příjem pro živobytí vašich závislých osob.
Dalším způsobem, jak řešit pojištění hypotéky při získávání úvěru, je pojistit si život na plnou hodnotu hypotéky. Doplní tak stávající standardní krytí životního pojištění. To však neřeší celkový stav vašich financí, takže si myslím, že tudy cesta nevede. Dodatečné pojištění nemusí být vyžadováno.
Životní pojištění hypotéky prodávané finanční institucí je drahé a má své nevýhody. Za prvé, jak se během trvání hypotéky snižuje zůstatek hypotéky, pojistná částka se sníží, ale pojistné ne. Za druhé, v rámci dlouhodobé životní politiky má banka právo zvýšit pojistné. Za třetí, není přenosný. Pokud tedy změníte úvěr, musíte znovu zažádat o životní pojištění u své nové banky.
Je lepší zkontrolovat své finanční záležitosti a případně si u pojišťovny dokoupit termínované pojištění. Budete vlastnit politiku. Finanční ústav to neudělal. Váš manžel/manželka nebo jiní příjemci dle vašeho výběru, nikoli banka. A váš manžel/manželka nebo vyživované osoby budou mít možnost převzít hypotéku, pokud jim tato možnost vyhovuje.
Stejně jako u všech finančních rozhodnutí poslouchejte, poslouchejte a pochopte své možnosti a nechte se Pánem, aby vaše rozhodnutí vedl.
(c) 2011, Michelle A. Bell