Pokud máte to štěstí, že máte zdravotní pojištění poskytované zaměstnavatelem, vaše možnosti jsou omezeny plány, které váš zaměstnavatel nabízí. Pokud nemáte pokrytí prostřednictvím svého zaměstnání, vaše organizace nebo sdružení vám může povolit, abyste si jako skupina zakoupili zdravotní pojištění.
Další možností je zkontrolovat místní tržiště zdravotního pojištění Obamacare, abyste zjistili, zda máte nárok na kredit za předčasné pojistné, což vám může přinést nižší náklady na pojistné. I když nemáte okamžitě nárok na kredit, nákup zdravotního pojištění přes Marketplace znamená, že na něj můžete mít nárok při podání daňového přiznání za daný rok.
Pokud nemůžete nebo nebudete moci získat zdravotní pojištění z těchto zdrojů, budete se muset vrátit ke koupi soukromého plánu. Poskytuje vám nejširší škálu možností, ale může to být docela drahé.
Rozhodněte se, jaký typ pojistky koupit
Zdravotní pojištění existuje v několika základních typech, i když možná nenajdete všechny tyto možnosti u vámi zvoleného zdroje. Organizace zdravotní péče (HMO) jsou nejběžnějším typem zdravotního pojištění. S HMO jste povinni využívat poskytovatele zdravotní péče v síti politiky a musíte získat doporučení od svého lékaře primární péče, abyste navštívili specialistu.
Velmi časté jsou také organizace preferovaných poskytovatelů (PPO). Zdravotní pojištění PPO má síť, ale není omezena na péči v rámci sítě – ačkoli je levnější využít síťové poskytovatele – a k návštěvě specialistů nepotřebujete doporučení.
Organizace výhradních poskytovatelů (EPO) jsou hybridem mezi HMO a PPO. Jste povinni dodržovat síť plánu, ale doporučení ke specialistům nejsou nutná. A konečně, plány místa obsluhy (POS) jsou méně běžnou alternativou k EPO. Nejste omezeni na síť plánů POS, ale budete potřebovat doporučení, abyste navštívili specialistu.
Ze čtyř běžných typů plánů bývá HMO nebo EPO levnější než PPO nebo POS se stejnou úrovní pokrytí. Pokud je však pokrytí sítě ve vaší oblasti slabé nebo pokud se necítíte pohodlně omezovat se pouze na poskytovatele v síti, může být vhodné zaplatit o něco více, abyste získali zásady PPO nebo POS.
VÍCE: Kupující pozor: Náklady na dlouhodobou péči rostou, říká průzkum
VÍCE: Snahy o reformu Obamacare jsou prozatím mrtvé Co to znamená, když jste příjemcem Obamacare?
VÍCE: Trump říká, že bude jednat s demokraty o plánu zdravotní péče.
Vysoká spoluúčast a nízká spoluúčast
Pokud jsou všechny věci stejné, čím vyšší je spoluúčast plánu, tím nižší je měsíční pojistné. Vysoká spoluúčast znamená, že musíte zaplatit více výdajů na zdravotní péči, než se pojistka spustí, ale pokud máte za rok malé nebo žádné léčebné výdaje, mohou být tyto plány výhodná. Velmi nízké náklady na zdravotní péči znamenají, že ani plán s nízkou spoluúčastí pravděpodobně nepřesáhne spoluúčast, takže získání plánu s vysokou spoluúčastí udrží vaše náklady na pojištění co nejnižší a ochrání vás v případě vážné nehody.
Pokud se rozhodnete jít cestou s vysokou spoluúčastí, nejlepším řešením je získat plán s podporou zdravotního spořicího účtu (HSA) a financovat jej alespoň jeden rok spoluúčastí. Plán HSA kompenzuje největší slabinu vysoce odpočitatelného zdravotního pojištění – totiž to, že musíte utratit spoustu peněz na velké léčebné výlohy, než pojištění převezme. Pokud máte v HSA schované odpočty za celý rok, můžete tyto peníze použít k financování pouze svého podílu na výdajích a zároveň si užívat trojí daňové výhody, které HSA poskytuje.
Více: Sledujte America Today Money and Tech na Facebooku
Porovnejte pokrytí
Existují dva hlavní faktory, které ovlivňují, kolik konkrétní plán pokryje vaše léčebné náklady: síť plánu a zásady pokrytí. I když zvolíte možnosti mimo síť, jako je PPO, je nejlepší použít poskytovatele zdravotní péče v síti, kdykoli je to možné, protože to sníží vaše náklady. A pravidla, která používá zdravotní pojišťovna k určení toho, co je a není hrazeno – a jaká bude spoluúčast – mohou mít velký rozdíl v tom, jakou hodnotu pro vás konkrétní pojistka stojí.
Například, pokud existuje velmi drahý lék, který užíváte každý den, určitě budete chtít získat smlouvu o zdravotním pojištění, která tento lék uvádí ve vašem formuláři. Pokud hodně cestujete, sledujte plány, které nabízejí dobré možnosti léčby mimo oblast. A pokud již máte lékaře primární péče, určitě si budete chtít vybrat plán, který zahrnuje vašeho lékaře v síti.
Hledání nejlepší nabídky
Pokud jste uvízli mezi dvěma nebo třemi různými politikami a nemůžete se rozhodnout, kterou zvolit, zkuste toto cvičení. Chcete-li zjistit roční náklady plánu, vynásobte měsíční prémii 12 a poté přidejte maximální hotovost plánu. Výsledkem je maximum, které utratíte za zdravotní péči, pokud máte během roku jeden nebo více velkých léčebných výloh. Proveďte tento výpočet pro každý plán, který zvažujete, a porovnejte výsledky. Nejnižší celkový plán může být pro vás tou nejlepší nabídkou.